首先可以肯定的是，房贷肯定是负债。

你房子的市值才是你的资产。那么你房子的市值减去你的房贷（包括本金和利息）才是你的净资产。

那么很多人就会问了，我刚买完房，我的净资产是不是就是我的首付呢？

准确的来说不是的。我们假设如果你是三成首付买的房，你在刚买完房净资产基本上是没有的。因为你付的首付和你未来要支付的利息是基本相等的。

那么我们能否通过买房才能实现财富的增值呢？

假设我们的国家不发生大的经济危机，利率水平保持平稳，那么我们的贷款和应付的利息是相对固定的。

唯一的变量就是你房子市值，只是跟随着市场价格变化的波动而波动的。

一般来说会有以下三种情况:

第一种房价上涨。这种情况很好理解，你的负债是不变的，但是房价一直上涨。所以你的净资产是一直增加的，你的财富也是一直增加的。这是有房的人希望看到的，却是无房的人不想看到的。

第二种是房价保持稳定不动。你的净资产水平保持不变。很多人可能会觉得，那这样我也没有吃亏呀，其实你还是吃亏了的。因为钱是有现金价值的，而你的首付是前期投入的，整个还款周期不会再产生新的价值。简单来说，就是如果你把你的首付存在银行存20年也有可观利息，但你买了房子就没有这部分利息了。当然，如果这种情况，你买的房子不是用来自己住，而是用来出租，能够产生租金，那就是另外一种情况了，这儿就不在多加讨论了。

第三种情况就是很多人盼望的房价持续下跌。这种情况也很好理解，你的负债不变，但是资产在不断减少，所以你的净资产是持续减少的，甚至会或可会变成负数。举个极端的例子，如果房价腰斩了，会怎么样？那么很多人就不会再去还房贷了。举例说明下，100万的房子，你交了30万首付，贷了70万的款，但现在房价腰斩了，房子只值50万，你还会去还房贷吗？所以房价腰斩会带来大量的贷款逾期和一系列的经济问题！这样银行和国家都是受不了的。所以说现在的房价水平，政府只能去维持不要过快的上涨，但是如果你寄希望于他大幅下降也是不现实的。

我们很多没有买房的朋友就会问了，那房价越来越贵，我们以后是不是都买不起房子了？

也不是的，国家一直在做经济适用房和棚户区改造项目并且不断规范租房市场，并且致力于提高居民收入。相信未来的社会肯定是一个老有所养、人有所居的和谐社会！

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